Азартні ігри... з банком

Відсотки, які українцям платять за депозитами, європейців вводять у ступор. Там за рік можна отримати не більш як 2-5% від суми, яка лежить в банку. Більше того, у Європі вважають: якщо відсоткові ставки за кредитами-депозитами почнуть вимірюватись двозначними числами, банківська система існувати не зможе. А українська існує вже не один рік! І хоча експерти сходяться на тому, що у 2013 році ставки за депозитами будуть нижчими, ніж торік, гроші все одно залишатимуться дорогими — як для банків, так і для тих, хто захоче у них позичити.

За ДАНИМИ КОМПАНІЇ “Простобанк Консалтинг”, у січні середня ставка за депозитами з можливістю поповнення на один місяць знизилась до 16,5% річних (у грудні вона становила 17,23%). Середня ставка за такими депозитами строком на півтора року знизилась до 17,59% річних. “За гривневі депозити у 2013-му даватимуть максимум 15-17% річних, а за валютні — 3-5%. При цьому очікувати на дешеві кредити не варто. Нижче 20% річних ставки за кредитами навряд чи опустяться”, — каже президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко.

При цьому частина банків досі пропонує розмістити депозити під 26-27% річних. Наприкінці минулого року один з банків брав гроші від населення під 31%. На початку січня банки оприлюднили “радісні” цифри — у грудні українці занесли в банки 6,4 мільярда гривень. Це найвищий показник за весь минулий рік! В середньому таку суму банки залучали за квартал. У вересні та жовтні навіть був відтік коштів — на 2,4 млрд. грн. і 3,1 млрд. грн. відповідно. Банкіри відразу заговорили про відновлення довіри до гривні та банківської системи в цілому. Хоча насправді ця цифра має більше насторожувати, ніж радувати, адже ці кошти банки залучали під височенні відсотки.

Якщо банк взяв гроші під 25% річних, то з кожної тисячі має повернути 1250 гривень. Тобто 250 гривень він має десь заробити. При такому млявому кредитуванні для частини банків це може виявитись проблематичним.

“Депозити фізичних осіб — це найдорожчі ресурси, які може залучити банк. Якщо фінустанова пропонує суттєво вищі від-сот-ки, ніж середньоринкові, отже їй відмовили в інших джерелах фінансування. Можливо, з цього банку вивели кошти кілька великих бізнесів. Тож це привід задуматись, — каже експерт фінансового ринку Олексій Куценко. — Зрештою, це не означає, що кожен банк, який пропонує завищені відсотки за депозитами, потенційний банкрут. Це можуть бути тимчасові проблеми з ліквідністю. Чи зможуть банки повернути ці кошти? Знову ж таки, треба розглядати ситуацію в розрізі конкретного банку. Та не виключено, що в окремих установах проблеми можуть виникнути”.

Хоча більшість вкладників уже знають, що нести гроші у банк, який пропонує значно вищі ставки, ніж середні на ринку, ризиковано, все одно “клюють” на такі відсотки. “Я прекрасно розумію, що банк, у який я вклав гроші перед Новим роком, — потенційний банкрут. Але 29% — це хороший заробіток. Тому головне — встигнути забрати свій внесок до того, як у нього почнуться проблеми з виплатами. Думаю, це станеться наприкінці року, тому я вклав хорошу суму на півроку, — каже львів’янин Андрій, який раніше сам працював у банку з числа “проблемних”. — Це те ж саме, що й з МММ. Кілька моїх знайомих вкладали туди гроші — і непогано заробили. Це як в азартних іграх — головне, вчасно зупинитись”.

Олексій Куценко також радить не відмовлятись від вкладів з високими ставками. “Якщо банк дає можливість заробити, чому ж нею не скористатись? Головне, добре читайте умови договору. І пам’ятайте, якщо уже ризикуєте, то сума вашого вкладу з відсотками не повинна перевищувати 200 тисяч гривень — саме таку суму гарантує Фонд гарантування вкладів, — каже експерт. — Минулого року у нас відбулась реформа системи гарантування вкладів фізичних осіб. Ліквідацією банків, введенням у них тимчасових адміністрацій тепер займається ФГВФО (раніше це було повноваження НБУ). Тепер ця система працює досить добре. З часу цієї реформи на ліквідацію пішли два банки — “Ерде” і “Таврика”. Вкладникам цих банків уже виплачують навіть ті вклади, які банк залучив за завищеними відсотками”.