Аби і банк великий був, і відсотки високі

За останні два роки в Україні збанкрутували більше півсотні банків. Серед них кілька великих банків, а більшість настільки дрібних і маловідомих, що часом дивуєшся, як люди їх знаходять, аби віднести туди гроші. «Даніель», «Меркурій», «Порто-Франко»... Якою логікою керувались вкладники, віддаючи свої кровні у фінустанови з такими назвами? Цікаво, що значна частина осіб, які отримують виплати через Фонд гарантування вкладів, роблять це не вперше.

«Ми постійно виплачуємо гроші вкладникам банків-банкрутів. Деяких людей я вже знаю в обличчя. Вони примудряються отримати компенсацію від одного банку, відразу ж занести гроші в інший, який через кілька місяців оголошують банкрутом, - розповідає працівниця одного з державних банків. - Один пан мені скаржився, каже, куди не занесе гроші, банк банкрутує. Колись тримав в «Україні» - ліквідували, потім заніс у «Дністер» - така сама доля. Після «Дністра» кілька років тримав у «Форумі». Ніби все було гаразд, а торік його визнали неплатоспроможним. З «Форуму» поклав в «Укргазпромбанк». І знову банкрут. Кажу йому, то, може, не треба шукати банки, які пропонують найвищі відсотки. У нас багато надійних банків. А він каже, вмовили, залишаю гроші у вас... І хоча маємо переконувати людей, які отримують компенсації, залишати їх у нас на депозитах, я ледве стрималась, аби сказати «не треба». Може, у нього і справді карма така...».

Ще одна причина, чому люди кладуть гроші у невідомі банки, — зарплатні проекти. Спочатку роботодавець нав’язує банк для отримання зарплати (нерідко бухгалтер чи фінансовий директор отримує певний відкат від керівництва банку за «правильний» вибір), а вже потім працівник оформляє там депозит. Мовляв, начальство з поганим банком не зв’яжеться...

П еред тим, як класти гроші у той чи інший банк, експерти радять перевірити, хто його власник (тепер ця інформація у відкритому доступі), фінансові результати. Однак людина без спеціальної освіти навряд чи розбереться у всіх цих даних. Є кілька організацій, які кожні кілька місяців складають рейтинги надійності банків. Порівнявши дані кількох рейтингів, можна визначити десятку найнадійніших, а вже серед них обирати той, чиє відділення зручніше розташоване, де кращі умови і привітніший персонал.

Останнім часом найбільш надійними прийнято вважати банки з потужною європейською материнською структурою, яка підтверджує свої плани залишитись на українському ринку. Відсоткові ставки - середні. Банк, який не має проблем з ліквідністю, не переплачуватиме, аби залучити кошти. За даними FinСlub, на сьогодні в Україні налічується 17 мільйонів осіб, які користуються банківськими послугами. А 2,5 мільйона вкладників проблемних банків саме шукають фінустанови для співпраці. За якими критеріями вони обирають банки?

«Знайти банк для розміщення коштів були б не проти не тільки клієнти збанкрутілих банків, а й ті, хто через панічні настрої раніше забрав кошти, - каже керівник прес-служби «Простобанк-консалтинг» Іван Нікітченко. - Якщо розглядати статистику НБУ за третій квартал 2015-го, то найбільше наростив портфель у гривні «ПриватБанк» (понад 2,2 млрд.), «Ощадбанк» (420 млн.), ПУМБ (145 млн.), «Альфа Банк», ОТП та ВТБ (близько 100 млн. кожен). Також наростили обсяг вкладів «Укрексімбанк» та «Укргазбанк». «Лідерами» з відтоку коштів стали «Райффайзен Банк Аваль» (мінус 543 млн.), «Унікредіт» (245 млн.), «Пром­інвестбанк» (183 млн.), «УкрСиббанк» (135 млн.). Як бачимо, єдиного тренду виділити не можна. Якщо аналізувати успіх «ПриватБанку», то свою роль зіграли саме високі ставки (доходили до 29% річних), виплати вкладникам «Дельта Банку» та розмір установи. Так само три державні банки, які займались виплатами компенсацій, змогли залишити в себе частину колишніх клієнтів «Дельти» та «Надр». Водночас банки з іноземним капіталом, які можуть похвалитися підтримкою материнських структур і є лідерами з надійності, зазнали відтоку. Причина — доволі низькі ставки порівняно з ринком у середньому. При цьому серед лідерів з приросту не бачимо маленьких банків, які інколи пропонують дуже великі ставки. Виходить, для успіху банк повинен поєднувати високі відсоткові ставки та великий розмір самого банку».

При цьому експерт відзначає, що банки уже почали поступово знижувати ставки за депозитами. Якщо в економіці закріпиться стабілізація та розпочнеться зростання (очікується у другому півріччі 2016 року), то ставки за депозитами в гривні можуть знизитися до 15-17% вже восени наступного року. «З цих рівнів банки зможуть розпочати кредитування зі ставками у 20% і нижче, - каже Іван Нікітченко. - Але для кредитування важливою є і наявність надійних позичальників, а без зростання економіки це неможливо. Банки - це лише інфраструктура фінансового ринку, яка може розвиватися тільки за доброї ситуації у країні в цілому».